Als Tilgung für ein endfälliges Darlehen können nicht nur Sparbücher und Fondseinlagen gebraucht werden sondern auch Bausparverträge und Lebensvericherungen.
Wir wollen uns hier ein wenig näher mit dem Bausparvertrag beschäftigen.
Dieser läuft idR. Drei Stufen ab
- Sparphase
- Zuteilung
- Darlehensphase
In der Sparphase wird ein Minimum an Sparguthaben angesammelt welches zwischen 3‰ und 10‰ im Monat der kompletten Summe des Hauses liegt. Sprich bei einer Bausparsumme von 500000€ werden in der Sparphase zwischen 1500€ und 5000€ monatlich angespart. Dieses geschieht solange bis 40% oder 50% der kompletten Bausparsumme erreicht sind.
Nehmen wir also an wir haben eine Bausparsumme von 500000€ bei 10‰ monatlicher Einzahlung und 50% Mindestsparguthaben. Dann beträgt die Dauer der Sparphase 50Monate. Das ganze wird natürlich noch optimiert denn Sie erhalten auch Zinsen auf das Sparguthaben welche die Laufzeit etwas verkürzen können.
Ist das Mindestsparguthaben erreicht so erfolgt die Zuteilung.
Da das Gesamtkapital zur Finanzierung Ihres Eigenheims aus dem Kapital des Pools anderer Bausparer kommt, welche die Zuteilung noch nicht erreicht haben wird anhand von mehreren Kriterien ausgewertet ob und wann Sie für die Zuteilung in Frage kommen. Faktoren dafür sind Mindestguthaben, Mindestvertragsdauer und eine Mindestbewertungszahl.
Mindestguthaben und Minderstvertragsdauer sind rein finanzielle Faktoren welche Sie durch hohe monatliche Ratenzahlungen beschleunigen können.
Anders ist es bei der Mindestbewertungszahl. Ein Bausparvertrag mit einer höheren Bewertungszahl erhält den Vorrang vor einem Bausparvertrag mit einer niedrigeren Bewertungszahl. Sie wird jedoch aus den obigen Faktoren Sparraten, Spardauer berechnet. Auskünfte über die Zuteilungschangen dürfen nicht gegeben werden.
Letztlich dann, nach erfolgter Zuteilung, tritt die Darlehnsphase in Kraft wobei das Darlehen durch die Sparsumme getilgt wird. Es handelt sich hierbei um ein Annuitätendarlehen . Es werden also gleichzeitig die Zinsen abbezahlt und zum Teil getilgt. Der Zins bleibt bei einem Bauspardarlehen immer gleich.
Eine Alternative zum Baupsaren ist die Hypothek. Mit dem Hypothekenrechner können Sie die Kosten ausrechnen.